Преимущества кредитов для малого и среднего бизнеса, перспективы.

Практически во всем современном мире малый бизнес представляет собой основную движущую силу экономики, фундамент стабильного среднего класса в отдельной стране. Признание данного факта, а также того, что без специальной поддержки государства в этом вопросе банковский сектор просто не обойдется, существенно повлияло на выбор абсолютно новым руководством страны полной защиты и поддержки среднего и малого бизнеса в роли одного из множества стратегических приоритетов современной государственной политики. В национальной экономике России часть малого бизнеса сегодня не превышает 20-25 %, в то же самое время как во всех экономически развитых странах она являет собой около 40 %, что обуславливает надобность правовой, финансовой, а также полной консультационной поддержки всех малых предприятий.

Краткая характеристика рынка кредитов для бизнеса.

В 2007 году полный объем рынка кредитования этого сектора возрос на 80 %, и, тем не менее, по установленному уровню выдачи кредитов среднему и малому бизнесу РФ располагается на почетном 148-м месте во всем мире.

То, что средние и малые предприятия сильно нуждаются в средствах на развитие собственного бизнеса, осознают не только лишь банки обширного федерального масштаба, но также и многие региональные банки, большинство из которых уже начали понемногу реализовывать свои кредитные программы в этом направлении. Условия будут становиться намного привлекательнее, процедура полного оформления и выдачи кредита несколько упрощается: в том случае, если еще пару лет назад средняя ставка по кредитам для малых предприятий составляла около 30-35 % годовых, то сегодня она находится на уровне всего в 18-22 %. Кроме всего этого, намного разнообразнее стали суммы, сроки, а также способы полного обеспечения возврата кредитов; банки предлагают абсолютно новые продукты, которые ориентированы, прежде всего, на потребности самого заемщика, а также требования рынка.

Главные проблемы, которые появляются в процессе кредитования среднего и малого бизнеса

Одной из главных проблем есть довольно низкое качество, а также непрозрачность бухгалтерской отчетности отдельных предприятий, а также несколько умышленное сокрытие всей информации (в основном, про существующие долги). Приблизительно в половине всех случаев отчетность вообще не отражает полного реального финансово-экономического состояния проведения деятельности отдельного предприятия. Очень часто заемщик просто не отдает себе отчета в том, что первой и самой главной жертвой в данной ситуации является его собственный бизнес: существенное увеличение полной долговой нагрузки может привести к сильному ухудшению финансовых показателей установленной деятельности предприятия. В то время как в определенном числе банков практикуется возможность полного индивидуального рассмотрения сложившегося финансового положения отдельной компании и разработка гибких условий полного погашения кредита.

Вторая возникшая проблема – это нехватка нужных надежных залогов. Следует отметить, что в настоящее время требования к залогу становятся не такими строгими. В качестве своеобразного залога банки могут принимать квартиры, а также жилые дома с соответствующим земельным участком, а залогодателем может быть как учредитель (то есть генеральный директор), так и соответственное третье лицо. У определенного числа банков также начали появляться стандартные кредитные продукты для этой категории клиентов, предоставляемые без залога. Но, для многих банков при выделении процентной ставки очень важным фактором есть ликвидность залогового обеспечения, предоставляемого заемщиком: чем ликвиднее будет залог, тем, соответственно, вам дешевле обойдется кредит.

Следующая проблема, с которой в обязательном порядке сталкивается множество предпринимателей, которые планируют начать свой бизнес, это то, что не практически каждый банк может взяться за активное кредитование абсолютно нового предприятия. Этот бизнес в банковских кругах называют «старт-ап». Зачастую банк начинает собственную работу с клиентом непосредственно с проведения анализа риска, а также финансовых показателей всех прошлых лет. В том случае, если это «старт-ап», то отдельному потенциальному клиенту просто нечего предоставить своему банку для проведения анализа. В этих ситуациях клиенты очень часто применяют средства банка, при этом не сообщая ему об основных целях кредитования, к примеру, руководители отдельных предприятий оформляют кредиты как отдельные физические лица, то есть при помощи механизмов современного потребительского кредитования. Для погашения этих кредитов в последствии они будут вынуждены полностью изымать все денежные средства из оборота и, конечно же, обналичивать их.

Следующим проблемным этапом в процессе получения средств на качественное развитие бизнеса есть составление хорошего качественного бизнес-плана. Перед тем, как следовать в банк, предприниматель должен обязательно изучить сегмент рынка, в котором он хочет работать, оценить собственные возможности и нужды для того, чтобы качественно сформировать бизнес-план, максимально реалистичный и вполне адекватный условиям рынка. Очень часто именно низкая финансовая грамотность владельцев множества малых предприятий, неумение достаточно четко сформулировать собственные потребности в процессе финансирования и достойно представить собственный бизнес приводит к получению полного отказа со стороны банка.

Самые последние веяния.

Одним из основных направлений, развитие которого достаточно интенсивно стимулируется сегодня властями, есть микрофинансирование всех малых предприятий. На сегодня в столице уже была разработана полная концепция развития специализированного микрофинансирования для предприятий, где проходят работу около 15 человек. Этих субъектов хозяйствования в России насчитывается уже примерно 3 миллиона.

Концепция была рассчитана на 2 ближайших года и предполагает собой создание специально ориентированных программ высококачественной финансовой поддержки для многих начинающих предпринимателей и формирование их полных кредитных историй уже в роли бизнес-субъектов, а не обычных физических лиц. Микрофинансирование будет осуществляться непосредственно по ставке 20 % годовых. Сроки выдачи будут определены как 1 – 2 дня, а сроки полного погашения будут колебаться в числе 5-6 месяцев.

Довольно активно за развитие кредитования среднего и малого бизнеса уже в этом году взялся сам Сбербанк, который предлагает на этот момент одни из самых выгодных условий. Уже с 1 сентября он увеличил самые максимальные сроки своего залогового кредитования с 3 до 5 лет, а беззалогового – с 1,5 лет до 2. Кроме всего этого, под категорию под названием «малый бизнес» сегодня также подпадают все предприятия с собственной годовой выручкой в сумме 150 млн. рублей против обозначенных несколько ранее 60 млн. рублей. Применяя собственное главное преимущество – региональную сеть – Сбербанк вскоре планирует качественно развивать свою работу многочисленных специализированных центров стремительного развития малого бизнеса, которые кроме стандартных услуг (открытие, а также ведение счетов, кредитование, расчетно-кассовое обслуживание) будут также заниматься оказанием качественных консалтинговых услуг для собственных клиентов.

Кредитование малого бизнеса.

Малый бизнес – это основной вид предпринимательства во многих странах дальнего зарубежья. На нём главным образом строится экономика многих экономически развитых стран мира. В последнее время и в нашей с вами стране данный вид предпринимательства получает отличное развитие и соответствующую поддержку государства. Какой же бизнес принято считать малым? Главным критерием есть число людей, которое задействовано для работы в этой фирме или же компании – оно ни в коем случае не должно превышать количество 100 человек.

Итогом развития малого предпринимательства есть стремительно растущая популярность современного кредитования малого бизнеса. Кредиты делятся на два вида, а именно: срочные и бессрочные. Они выдаются юридическим и физическим лицам. Оформление этого кредита занимает примерно 3 – 15 дней. Для выдачи банком отдельного кредита заёмщику нужно предоставить полный пакет документов, в который непременно входят копии всех учредительных документов, а также баланс, заверенный по всем правилам налоговой инспекцией, полный бизнес-план фирмы. Полный список документов определяется исключительно отдельным банком. Кроме нужных документов, полное рассмотрение вопроса относительно выдачи кредита, в обязательном плане выполнение определенных условий – фирма обязательно должна успешно функционировать около трех месяцев, что в свою очередь подтверждается специальной аудиторской проверкой, а также предоставление недвижимого или движимого имущества под залог. Проведя анализ предоставленных банку документов, банк выносит свое решение относительно выдачи кредита.

Сегодня кредитование малого бизнеса для многих банков – приоритетный вектор во всей его работе. Основные условия кредитования малого бизнеса и по сей день остаются довольно проблематичными для многих бизнесменов. Представителей данного вида предпринимательства в прямом смысле могут отпугнуть довольно высокие процентные ставки, очень короткие сроки погашения, а также существующие трудности сбора различных документов, их число, а также условия, нужные для полного оформления кредита. Предоставление этих кредитов для банков – достаточно рискованное мероприятие, так как главным образом кредитуется именно маломасштабный бизнес, не все бизнесмены из-за недостатка образования могут предоставить профессионально выполненный бизнес-план. Банки отдают особое предпочтение для кредитования ясных и чётких проектов.

Также нужно предоставить банку все возможные источники погашения вашего кредита. Не смотря на существующие сложности кредитования для бизнесмена, спрос на данный вид кредитов очень высокий, а, учитывая все реальные риски выдачи этих кредитов для банков, положительно решить данный вопрос для предпринимателя можно не всегда. К большому сожалению, на сегодняшнем этапе развития экономики нашей страны объём выдачи кредитов малому бизнесу продолжает оставаться довольно низким. При этом, банки очень часто выдают эти кредиты, так как согласно статистике, невозвращение кредитов представителями малого бизнеса в целом составляет 1,5 % от всех других. Конечно же, уровень доверия банков к отдельным субъектам малого предпринимательства постоянно растёт, а это означает, есть какая-то надежда на существенное увеличение вклада малого бизнеса в стремительное развитие экономики нашей страны.

Пути развития малого бизнеса в условиях современного кредитования
История капитализма говорит о том, что малый бизнес всегда был и продолжает оставаться фундаментом полного благополучия, а также материального процветания самых развитых стран Европы и Америки. В связи с этим, Россия не является каким-то исключением из общих правил. В этой стране малый бизнес очень медленно, но при этом уверенно продолжает завоевывать свои позиции в полной структуре современной экономики.

Следует признать тот факт, что какого-то точного определения малого бизнеса не существует до сих пор.

Число занятых на производстве или же в компании людей есть самым точным критерием в составленной бизнес-классификации. Например, в том случае, если на фирме трудятся около 500 человек, то речь в основном идет о большом бизнесе. В том случае, когда в компании работают 100 – 500 сотрудников, то это соответственно предприятие уже нужно относить к среднему бизнесу. И, наконец, число менее 100 человек – это прямой показатель малого бизнеса.

Предприниматель, который решил открыть собственное дело – бизнес, это делает не ради забавы, а, конечно же, ради того, чтобы заработать деньги. Но, для того, чтобы создать даже довольно малую фирму, нужны инвестиции. Кто-то применяет собственные деньги, а кто-то просто берет их в долг. Одни в долг берут исключительно у частных лиц, а вторые – у банков. Не случайно ведь, что тема банковского кредитования в области малого бизнеса продолжает оставаться самой популярной и обсуждаемой практически на всех уровнях, как в обычных банковских кругах, так и среди множества предпринимателей.

С одной стороны, банкиры, согласно рекламным обещаниям, готовы дать представителям малого бизнеса большие кредиты на самых выгодных на сегодня условиях. А со второй стороны, от обещаний до непосредственного получения конкретных денег многим предпринимателям приходится проделывать довольно длинный и не совсем уж легкий путь.

С начала прошлого года объем кредитования всего малого бизнеса смог увеличится на 17%, что, конечно же, является довольно положительной тенденцией. Но сейчас получить простой банковский кредит для отдельного малого предприятия не так уж и просто, как может все это показаться на самый первый взгляд. В чем именно заключается причина такой проблемы разобраться не так уж и просто, так как у каждой из двух сторон есть собственная правда, а также претензии к оппоненту в данном довольно сложном финансовом деле.

Согласно мнению банкиров – это недостаточная юридическая и экономическая грамотность многих предпринимателей, полное отсутствие масштабной реальной государственной поддержки всего малого бизнеса, непрозрачность сегодняшнего малого бизнеса, довольно высокие риски абсолютно невозвращенных кредитов и, конечно же, полное отсутствие множества ликвидных залогов. Бизнесмены же стали упрекать банкиров в создании довольно жестких условий для получения кредитов, очень длительных сроков рассмотрения поданных заявок, довольно высокой стоимости кредитов и, конечно же, невозможности получить отдельный кредит на создание так называемого бизнеса «с нуля». Как видно, нужно существенно повышать доверие между предприятиями и банками.

Но, сейчас на рынке банковского кредитования уже абсолютно не та реальность, которая была 10 лет назад. Она внушает определенный оптимизм. Схема сегодняшнего кредитования довольно радикально отличаются от той, когда цена займов для малого и среднего бизнеса доходила примерно до 200 % годовых в рублях. Сейчас, представители малого бизнеса смело могут надеяться на кредит ценой 20-24% годовых. Правда, его полное получение возможно лишь на отдельных условиях. Для этого заемщик обязательно должен иметь собственных надежных поручителей или же приемлемый для отдельного банка залог в виде особой недвижимости, автотранспорта или предприятия, находящегося в собственности заемщика.

Согласно практике малого бизнеса, большой приоритет в получении кредита имеют компании и фирмы, которые работают в сферах строительства, транспорта и питания. В том случае, если бизнес прямо не относится ко всем вышеперечисленным направлениям, а, например, занимается продвижением каких-то посреднических услуг или напрямую задействован в других областях, которые не связаны с производством каких-то товаров, то его владелец, обязательно столкнется с определенными трудностями в установленных банковских кабинетах.

Для того, чтобы изменить отношение к себе со стороны банков и, конечно же, получить некий зеленый свет, дающий прекрасный проход в кредитный мир, необходимо обязательно решиться на изменения.

Существует всего 2 способа, которые в полной мере могут решить данную проблему. Можно выбрать только один из них, а можно использовать два. В последнем же случае будет обеспечен полный двойной эффект. Первый способ состоит в пересмотре собственной деятельности и привнесении в нее только одного из приоритетных направлений, на которое охотнее всего выделяются кредиты. Второй же способ намного труднее, но в союзе с первым способом является наиболее перспективнее. Он предполагает не только лишь полную модернизацию в деятельности отдельного предприятия, но также и изменения в управлении, в основу которого заложена абсолютно новая философия современных прозрачных взаимоотношений в финансово-экономической сфере. Такие реформы непосредственно выведут малый бизнес на абсолютно новый виток развития. Теряя свои деньги на белые налоги и зарплаты, предприятие будет набирать специальные социальные очки, тем самым, существенно повышая собственный имидж, а также авторитет в глазах всего банковского сообщества.

Кредитование малого бизнеса – мнение экспертов.

Вопросы качественного кредитования малого бизнеса остаются всегда актуальными. Но с появлением кризиса множество малых предприятий на себе ощутили довольно резкое ужесточение выдвигаемых требований со стороны банков и, как результат, довольно острую нехватку необходимых финансовых средств. Сегодня множество экспертов отмечают тот факт, что острая фаза кризиса уже позади. Как сейчас обстоят дела на рынке нынешнего кредитования малого бизнеса рассказывают специалисты кредитного брокера под названием «ФОСБОРН ХОУМ».

Итак, первый интересующий вопрос заключается в том, что за последний год много чего изменилось в установленной российской финансовой системе. Итак, какие же современные тенденции можно сегодня отметить в сфере осуществления кредитования малого бизнеса в нашей с Вами стране?

Со стартом финансового кризиса еще в прошлом году положительная динамика полного кредитования малого бизнеса получила несколько обратный характер. Несмотря даже на то, что кредитование всегда стремилось непосредственно к нулю, так как банки ввели специальные заградительные барьеры, ужесточив тем самым существующие требования к заемщикам и подняв при этом ставки на уровень выше, чем 30 %, малый бизнес собственными силами с этим справлялся. Доля предпринимателей, которые пользуются заемными средствами, в нашей стране довольно невелика. Но так называемый «продвинутый» малый бизнес, пользующийся специализированными кредитными инструментами, уже тогда смог ощутить на себе всю сложность и серьезность экономической ситуации в нашей стране. Многие люди получили отдельные уведомления от банков об обстоятельном повышении процентных ставок, другим людям существенно сократили лимиты по установленным действующим кредитным линиям, что в свою очередь привело к полной остановке реализации множества различных инвестиционных проектов. Компании получили даже принудительные предложения о полном расторжении кредитного договора, а также досрочном погашении взятого долга, что в свою очередь поставило так называемый «продвинутый» малый бизнес на своеобразную грань полного банкротства.

Почти в одно время малый бизнес неожиданно столкнулся с еще одной дополнительной проблемой – это полное отсутствие спроса. Предприниматели стали попадать на просрочки по отдельным выплатам перед собственными кредиторами, что в свою очередь служит вполне негативным фактором в существующей кредитной истории заемщика.

Сегодня ставки начали постепенно снижаться, что позволило малому бизнесу опять таки обратиться в банки за полным заемным финансированием. И многие банки уже сегодня готовы кредитовать. Но в связи с возникшими трудностями, с которыми неожиданно все-таки пришлось столкнуться предприятиям в конце предыдущего года, начале этого года, финансовое состояние современного малого бизнеса в наибольшей его части, и не только лишь малого, довольно резко ухудшилось. Многие лишь сегодня начинают восстанавливать собственное положение и особенно сильно нуждаются в специализированном дополнительном финансировании. В то же самое время банки, проводя анализ финансовой отчетности предприятий, очень жестко подходят к оценке самих заемщиков. В итоге малый бизнес, если и получает собственное финансирование, то очень часто не в желаемом с самого начала объеме, плюс соответствующие ставки по кредитам пока остаются очень высокими.

Следующий вопрос о перспективах развития российского рынка кредитования малого бизнеса.

Итак, для начала стоит отметить тот факт, что российский рынок кредитования малого бизнеса довольно перспективен. Еще в докризисные времена темпы роста простого кредитования малого бизнеса немного превосходили темпы роста современного корпоративного кредитования. Малый бизнес – некий мультипликатор здоровья отдельной страны. Вслед за существенным ростом экономики, свое развитие начнет также и малый бизнес, что в свою очередь в полной мере отразится на рынке современного кредитования МСБ.

Далее следует не менее интересный на сегодняшний день вопрос. Что же конкретному предпринимателю необходимо сделать для того, чтобы существенно повысить собственные шансы на получение в банке необходимого кредита?

Предпринимателю, который ведет экономическую деятельность, главным образом следует избегать убытков по его бухгалтерской отчетности. В том случае, если бизнес больше 1 отчетного периода находится исключительно в убытках, то походы в банк – это просто пустая трата Вашего времени.

Сегодня почти весь малый бизнес работает исключительно по серым схемам. Главная задача этого – по максимуму уменьшить налоги предприятия, которые уплачиваются в бюджет, что в свою очередь существенно снижает процент сегодняшней легальности бизнеса. Множество предпринимателей официально отражают около 5-15 % всех оборотов своей компании. Для многих банков очень низкая легальность является стоп фактором. Минимальный уровень легальности, при котором банки могут рассматривать своего потенциального заемщика, должен быть около 30%. В связи с этим малый бизнес, рассчитанный на привлечение отдельный заемных средств, заранее должен позаботиться о собственных официальных финансовых показателях.

В том случае, если предприниматель уже пользуется специальными кредитными средствами, то с самого начала нужно обязательно сохранять исключительно положительную кредитную историю. Не нужно допускать каких-то просрочек по собственным обязательствам перед своими кредиторами.

Следующий вопрос состоит в том, правда ли начинающий предприниматель не имеет никаких шансов для получения кредита в банке?

В том случае, если предприниматель ведет свою экономическую деятельность менее одного года, шансы на получение своего кредита стремятся к полному нулю. Но в том случае, если малое предприятие или же его поручители обладают специализированным ликвидным залогом и, конечно же, бизнес показывает довольно позитивную динамику в собственном развитии, то вероятно, что этот бизнес будет прокредитован.

Можно ли реально получить кредит под «стартап»?

«Стартап» всегда сопряжен с довольно высокими рисками полной осуществимости отдельного проекта. Банку абсолютно же важно стабильно получать собственный процент за свои размещенные ресурсы и быть полностью уверенным в полной возвратности основного тела долга. Стоит также отметить тот факт, что банки вообще не кредитуют «стартапы» в их чистом виде, но есть варианты полного финансирования инициаторов проектов с применением специальных ликвидных залогов, очень часто, именно недвижимости. В данном случае доход от реализации отдельного проекта может рассматриваться как своеобразный источник погашения имеющегося долга. Но, стоит отметить, что источники оплаты процентов все равно нужно качественно обосновать.

В основном, финансирование так называемых «стартапов» в мире проходит по принципу именитых трех «F» – Family, Friends, Fools (что переводится как Семья, Друзья и Дураки). Но в нашей стране в последнее время появляются так называемые бизнес-ангелы, которые вкладывают свои деньги в разнообразные инвестиционные проекты, но их количество очень невелико. В результате предпринимателям, планирующим осуществить проект, применяя только лишь чужие финансовые средства, намного эффективнее заняться непосредственно поиском своего инвестора.

Итак, какими являются подводные камни целого процесса получения кредита? На что нужно особенно обращать свое внимание в отдельном договоре с банком?

Стоит отметить, что в процессе первичного обращения в банк, потенциальный заемщик обязательно получит перечень всех документов, который нужно в обязательном порядке подготовить для полного кредитования. Предприниматель, собрав необходимые документы, предполагает, что на этом абсолютно все вопросы банка уже сняты, и с большим нетерпением ожидает соответственного решения кредитного комитета. Но по мере качественного рассмотрения предоставленной информации заемщиком, у банка зачастую появляются дополнительные вопросы. Не нужно ни в коем случае рассчитывать на то, что данная работа не потребует каких-то значительных усилий и определенного времени.

В основном представители малого бизнеса свое внимание обращают на процентную ставку по выполняемому кредиту. Но довольно часто не уделяют при этом особого должного внимания каким-то дополнительным комиссиям банков.

Очень важным является пункт, который раскрывает порядок качественного погашения задолженности. Нужно очень внимательно выучить все условия, при которых сам банк может иметь возможность требования своего досрочного погашения долга.

Какие же документы Вы, изначально, попросите у предпринимателя, обратившегося к Вам за помощью в процессе получения кредита?

При первом знакомстве с предпринимателем все специалисты «Фосборн Хоум» задают вопросы, позволяющие сделать какое-то приблизительное представление о бизнесе и цели самого кредитования. Просят предоставить полную бухгалтерскую отчетность по форме 1, 2 за 3-4 последних отчетных периода. Далее идет запрос информации по залогу. Зная все программы кредитования большого числа банков и находясь с ними в прямом контакте, проводится анализ, в какие банки лучше всего подавать конкретного заемщика. В итоге анализа делается вывод относительно возможности кредитования отдельного клиента.

Далее следует вопрос о том, на что обращается внимание в процессе разработки отдельной кредитной программы для клиента?

В процессе подбора отдельной кредитной программы проводится анализ финансового состояния заемщика, его залоговая база, уровень легальности. Акцентируется внимание на качестве ведения управленческого учета. Формируется полный пакет документов, консультируются клиенты при составлении понятной и грамотной финансовой управленческой отчетности.

В процессе выбора отдельного кредитного инструмента специалисты «Фосборн Хоум» тщательно изучают специфику отдельного бизнеса: его отраслевую принадлежность, локацию ведения такого бизнеса, объемы продаж, условия работы с кредиторами и дебиторами. Изучаются потребности клиента в полном финансировании, и на каких именно условиях он готов осваивать свои денежные средства. Учитываются сегодняшние возможности заемщика. Сформировав определенный портрет клиента, начинается прямое взаимодействие с отдельными кредитными организациями.

И заключительный вопрос: существуют ли предприниматели или предприятия, у которых вообще нет абсолютно никаких шансов на получение кредита?

Предприятиям, которые довольно неэффективно ведут собственную экономическую деятельность и практически постоянно находятся в убытках, почти невозможно добиться полного кредитования. Предприниматели, которые ранее дискредитировали себя в своем нечистоплотном взаимодействии с отдельными кредитными организациями, станут довольно нежелательными заемщиками для многих кредиторов.www.