Социальная ипотека.

Приобретение жилья – дорогостоящая сделка, в том числе и за счет своего полного ипотечного кредитования. В связи с этим для отдельных семей она – недоступна. В основном, эти семьи (или определенные лица) относятся к социально незащищенным. Именно для этих граждан Правительством была разработана специальная программа социальной ипотеки. Кроме вышеуказанной категории населения, ее основными участниками могут также быть военные, молодые семьи и молодежь.

Социальная ипотека в себе объединяет финансовую поддержку государства и банковское ипотечное кредитование с единой целью существенного улучшения жилищных условий отмеченных категорий граждан. Стоит отметить, что форм реализации данной программы может быть несколько:

- предоставление денежных средств (субсидий) на приобретения жилья (частичная оплата цены квартиры);

- оформление качественного ипотечного кредита на специальных льготных условиях (по процентной дотированной ставке);

- продажа в кредит специального государственного жилья по несколько сниженной цене.

Каждый регион сам определяет, по каким отдельным направлениям социальной ипотеки он ведет работу, и устанавливает собственные условия.

Социальная ипотека: очередники

Для начала стоит отметить, что очередники – люди, которые испытывают надобность в покупке жилья или существенного улучшении жилищных условия, которые попали в очередь на приобретение квартиры на специальных льготных условиях. При всем этом устанавливается отдельная дата, до которой необходимо было занять свою очередь. К примеру, сегодня в Москве рассматривают лишь очередников, которые подали свои заявки до 1 марта 2005 года, то есть до вступления в силу нового Жилищного кодекса РФ. Из них приоритетное право на свое льготное жилье имеют: лица, которые встали на очередь раньше всех остальных; лица, которые имеют государственные льготы; а также семьи с детьми. Здесь были разработаны две схемы полной социальной ипотеки:

- покупка жилья по его себестоимости (по цене его постройки, которая ниже рыночной стоимости практически в 2 раза) с оплатой около 70% цены квартиры, на которые будет оформлен ипотечный кредит;

- оформление полной безвозмездной субсидии на оплату первого взноса по соответствующему ипотечному кредиту, но в данном случае жилье будет покупаться по его рыночной цене.

Социальная ипотека: молодая семья

Семью называют молодой в том случае, когда обоим супругам еще нет 35 лет. В данном случае они имеют полное право на покупку жилья на специальных льготных условиях по установленной программе «Молодой семье – нужно доступное жилье». Но для всего этого они обязательно должны встать на очередь, а также полностью соответствовать условиям данной программы социальной ипотеки для любой молодой семьи: на семью, которая состоит из двух человек, иметь около 42 кв.м. площади, а на семью из 3-х и более человек – около 18 кв.м. на каждого отдельного члена. В том случае, если региональные органы сегодняшней исполнительной власти захотят принять решение относительно включения определенной семьи в программу, то ей дадут свидетельство, подтверждающее данный факт. Молодая семья получит право на получение специальной субсидии в размере около 35% цены квартиры, а если в семье уже есть дети, то около 40%.

Социальная ипотека для военных

Стоит отметить, что программа социальной ипотеки, которая носит название «Военная ипотека» и действует на территории всей России, подразумевает установленное ежегодное перечисление на все лицевые счета включенных в нее военнослужащих, установленной ранее Правительством суммы денег. Размер таких перечислений регулярно пересматривается и изменяется при помощи поправки на инфляцию или полную экономическую обстановку в определенной стране. Необходимо отметить, что возможность включения всех военнослужащих в данную программу напрямую зависит от их звания, а также даты подписания начального контракта.

Социальная ипотека для молодежи

Это направление социальной ипотеки, прежде всего, связано с теперешним возрождением былых строительных отрядов. Отработав в данном отряде 150 смен, молодежь может купить жилье по его себестоимости. Стройотряды пока работают не повсеместно, а только лишь в Свердловской и Воронежской областях, но в ближайшее время на эту роль претендуют Москва, Нижний Новгород, Санкт-Петербург, а также Рязань и республика Татарстан.

В целом же, по стране очень много направлений социальной ипотеки, все зависит только от определенного региона ее использования. Но какие бы ни были предусмотрены варианты определенными органами власти субъектов РФ, главная миссия программы – неизменная, а ее условия – очень выгодные, если сравнивать их с самым обычным ипотечным кредитованием банков. Главный печальный момент в данном случае в том, что нуждающихся в данной программе очень много. Количество очередников по стране – миллионы… Загвоздка заключается в том, что жилье для очередников возводится государством, а не застройщиками частного типа. Последние в основном ориентируются на коммерческий рынок недвижимости. Остается только надеяться, что Правительству все-таки удастся найти определенный компромисс и хоть немного улучшить сегодняшнюю ситуацию.

Военная ипотека.

Жилищная проблема продолжает оставаться самой злободневной среди множества трудностей, которые жизнь ставит перед человеком. В России есть много социальных групп, которые просто нуждаются в своем жилье, одной из которых есть группа военных.

Для решения сложившейся жилищной проблемы военнослужащих были разработаны разные программы. И хотя все они преследовали лишь одну цель – существенное улучшение жилищных условий, существенных изменений так и не произошло. По данным, полученным от военного министерства, в жилье нуждаются примерно 160 тысяч семей защитников отечества. Сейчас получить военному человеку в собственность жилплощадь, исходя из анализа возможностей, реальнее всего при помощи военной ипотеки, которая более известна под названием «накопительно-ипотечная система» (НИС).

Совет Федерации в августе 2004 года подписал Федеральный Закон №117-ФЗ, который носит название «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». В свою очередь, разработка программы «Военная ипотека» стартовала только в 2007 году. Смысл этой системы в основном сводится к тому, что для военнослужащего, заключившего договор о вхождении в НИС, открывается именной банковский счет, на который в течение всего 20 лет государство каждый год будет перечислять определенную сумму денег.

Это даст возможность примерно через 3 года, использовать накопленные уже деньги в качестве стартового взноса для покупки квартиры в определенном городе. Оставшуюся часть денежных средств можно взять в кредит в коммерческом банке. То есть, человек в собственность получает целую квартиру. Пока он находится на службе, квартиру можно успешно сдавать внаем. При этом государство ежегодно будет продолжать перечислять участнику НИС в прежнем режиме определенную сумму денег. Уникальность такой военной ипотеки состоит в том, что участие в ней может принять даже военнослужащий, уже имеющий в своей собственности жилье.

Порядок вхождения в НИС очень прост, нужно просто написать заявление установленной формы. Участниками данной программы могут быть офицеры и контрактники (сержанты и рядовые). Есть одно «но» относительно контрактников. Они смогут быть участниками военной ипотеки лишь после заключения второго специального контракта, а воспользоваться своими накопленными средствами только после заключения третьего специального контракта. То есть доступ к денежным средствам станет возможным примерно через 7 лет службы. Первый кредит по данной программе был выдан только в мае 2009 года. Сегодня участниками этой системы являются 22 тысячи человек.

Основное достоинство военной ипотеки состоит в выборе. Ранее военнослужащий, в основном, если и получал квартиру, то лишь там, где он заканчивал свою службу. При помощи накопительно-ипотечной системе сейчас он может выбирать абсолютно любой город РФ, в котором он хочет поселиться после отставки.

Ипотека без стартового взноса.

Кого-то ипотека уже успела осчастливить, а для кого-то и сейчас является чем-то из серии фантастики. Причин этому несколько. Некоторым уже их возраст не дает возможности взять ипотечный кредит, который выдается не просто на пару лет, а главным образом на пару десятков лет. Других сдерживает низкий уровень ежемесячного дохода. А кто-то не прибегает к помощи ипотеки по причине полного отсутствия денежных средств на стартовый взнос. При первых причинах получение ипотечного кредита реально почти невозможно, но в последнем случае все реально. Именно на нем в данной статье мы и остановимся.

Формула ипотеки выглядит таким образом: Ипотечный кредит + Стартовый взнос. На первый взнос, как кажется, нужно не так уж и много: всего 10-15% от цены квартиры по сравнению со всеми 100% – доступны, но все же для многих людей просто недостижимы. Это люди советской старой закалки могут откладывать деньги на сберегательную книжку. Новое поколение к этому просто не приучено. Да и большого смысла во всем этом нет: безудержный рост цен и инфляция на недвижимость просто сводят на нет все сбережения. Но выход есть, и сегодня отсутствие денег на стартовый взнос уже не является причиной для того, чтобы не прибегнуть к помощи ипотеки.

Три возможности ипотеки без первоначального взноса для заемщика

Вариантов для получения ипотеки без изначального взноса сегодня всего несколько. Перед тем, как перейти к их рассмотрению, нужно отметить, что такой вид ипотечного кредитования – самый рискованный для кредитора, так как в каждом из отдельных вариантов банк желает предусмотреть отдельный способ страхования собственных рисков. Кроме этого, нужно быть полностью готовым к тому, что заемщик по данной программе получения ссуды станет подвергнут тщательной проверке.

До финансового кризиса было возможным получение ипотечного кредита на сумму 100 % от стоимости объекта недвижимости, но под несколько повышенную процентную ставку. Рискованность такой сделки банк хотел компенсировать очень высокой ценой кредита. Пока про эту возможность нужно забыть.

Итак, сегодняшние варианты:

1. Получение ипотеки без стартового взноса под предоставление специального залога недвижимости. Для того, чтобы уверить банк в чистоте собственных намерений, заемщик может дать уже свою квартиру в залог, то есть обеспечением кредита будет являться залог 2-х квартир – старой и новой. Только на протяжении ипотеки никаких сделок с Вашей старой квартирой уже нельзя будет совершать. Процентные ставки по этим кредитам, в основном, расположены на уровне ставок по кредитам со стартовым взносом. Есть лишь ограничение по общей сумме: заемщик имеет право оформить кредит на все 100 % цены новой квартиры, но лишь тогда, когда эти 100 % не больше 90 % цены старой квартиры. В том случае, если в наличии у Вас – дорогостоящая жилплощадь (например, 3-комнатная квартира), а Вам необходимо купить более дешевую (1- комнатную или 2-комнатную), то данный вариант подойдет самым наилучшим образом. Отдельные банки в качестве дополнительного залога принимают не только жилье самого заемщика, но также и третьих лиц. В частности это очень актуально для всех молодых семей, которые для залога могут воспользоваться жилплощадью своих родителей.

2. Получение ипотеки без стартового взноса при помощи оформления в одно время как ипотечного кредита (на сумму до 90 % цены недвижимости), так и потребительского кредита, который в полном объеме пойдет на уплату стартового взноса. Ваш ежемесячный доход должен давать возможность производить выплаты по ипотеке, а также по обычному кредиту. Но срок последнего зачастую – не больше 5 лет, в связи с чем повышенные затраты нужно будет нести относительно недолго. Нужно также обязательно учесть тот факт, что, несмотря на самый обычный уровень процента по ипотеке, могут быть достаточно высоки ставки по соответствующим потребительским ссудам (в частности, если они будут не обеспеченные).

При выборе любого способа получения ипотеки без стартового взноса нужно обязательно иметь в виду, что любая квартира (покупаемая или имеющаяся) при сделке оцениваться будет непосредственно независимым оценщиком. И величина такой оценки будет своеобразным ориентиром для банка. В связи с этим может быть так, что денег на стартовый взнос потребуется намного больше, нежели планировалось. Или цены предоставленной в дополнительный залог Вашей старой квартиры может в полной мере не хватить для покупки новой, даже если в первой квадратных метров будет намного больше. Кроме всего этого, отсутствие денежных средств на стартовый взнос не говорит о том, что не потребуется их и на услуги нотариуса или оценщика. Эти деньги в обязательном порядке должны быть у Вас в наличии.

Необходимо знать и быть финансово и морально готовым к тому, что переплата по ипотеке без стартового взноса во многих случаях будет намного существеннее, нежели с ним.

То есть, в очередной раз можно в полной мере убедиться в том, что совершенству сегодняшней кредитной системы предела нет. Даже каким-то образом изменить ипотечную математику не составит особого труда. Но здесь главное – финансовые возможности заемщика, которые он должен максимально объективно оценить. Если тяжелое бремя ипотеки без стартового взноса по силам ему, то остается лишь пожелать удачи.www.